Pojištění rodiny: nejčastější chyby a jak se jim vyhnout

Možná to znáte. Přijde nečekaný výdaj (úraz dítěte, delší nemoc, vytopený byt…) a člověk si uvědomí, jak rychle se běžný den může změnit v den, kdy řešíme jedinou otázku: „Jak to zvládneme?“ Často až tehdy zjistíme, že naše pojištění kryje něco úplně jiného, než jsme si mysleli.

Aby se vás podobné překvapení netýkalo, připravil jsem přehled nejčastějších chyb, které rodiny dělají, a jednoduchých kroků, jak se jim vyhnout.

Pojištění nesmí být jen o ceně

Rodiny velmi často začínají výběr pojištění podle ceny. Je to přirozené. Nechceme platit víc, než je nutné. Jenže u pojištění platí jedno zásadní pravidlo: Rozhodující není cena, ale to, jestli pojistka opravdu ochrání rodinu ve chvíli, kdy to nejvíce potřebuje.

Levná pojistka, která nekryje klíčová rizika, není výhodná, je naopak drahá. Protože ve chvíli, kdy přijde problém, nepomůže. Kvalitní pojištění vždy vychází z vašeho životního stylu, příjmů, závazků a reálných rizik. Teprve pak má smysl sledovat cenu. Nikdy ne naopak.

Vyhněte se podpojištění

Podpojištění je jeden z nejčastějších, ale také nejnákladnějších omylů. Typicky nastává u majetku nebo dlouho neaktualizovaných pojistek, kde krytí vzniklo před lety. Ještě před tím, než jste rekonstruovali byt, pořídili nové vybavení nebo se vám změnila finanční situace.

Pojišťovna při likvidaci škody zohledňuje skutečnou hodnotu majetku. Pokud máte dům v hodnotě 6 milionů pojištěný jen na 3 miliony, jste podpojištění o 50 %. Což v praxi znamená, že vám pojišťovna zkrátí plnění ve stejném poměru. Ať se jedná o drobnou, nebo velkou škodu.

Proto je důležité jednou za dva až tři roky zkontrolovat, zda výše pojistných částek odpovídá realitě obzvlášť v době, kdy ceny nemovitostí i vybavení rostou rychleji než dřív.

Správně nastavené životní pojištění rodičů

Životní pojištění není „doplněk“, ale finanční airbag rodiny. Když rodič onemocní, zůstane dlouho v pracovní neschopnosti nebo se stane něco vážného, dopad na rozpočet bývá dramatický. Jenže mnoho rodin má pojistku nastavenou tak, že kryje spíše drobnosti, ale ne zásadní rizika.

Co by mělo být prioritou:

Trvalé následky úrazu s progresí
Vážná onemocnění
Dlouhodobá pracovní neschopnost
Invalidita všech stupňů - velká část českých rodin se spoléhá na životní pojištění, které kryje pouze invaliditu 3. stupně. To je ale nejzávažnější stav, kdy už člověk vůbec nemůže pracovat. Jenže mnohem častější jsou méně závažné formy invalidity – 1. a 2. stupeň. Ty znamenají pokles příjmu o desítky procent, ale většina starších pojistek je vůbec nekryje.
A pokud je rodina závislá na příjmu jednoho z rodičů: pojištění smrti v dostatečné výši.

Pojištění dětí: méně je někdy více

Mnoho rodičů to myslí dobře: chtějí pojistit děti co nejlépe. Jenže pravda je taková, že děti nepotřebují rozsáhlé životní pojištění, protože nenesou finanční odpovědnost. Neživí rodinu, nemají závazky a jejich případná absence příjmu neohrozí rodinný rozpočet.

Co má smysl:

Hospitalizace a vážná onemocnění – užitečné, ale v rozumných limitech
Úrazové pojištění – pro pokrytí trvalých následků
Ochrana proti dlouhodobé péči (v opravdu vážných situacích)

Co je naopak zbytečné:

vysoké částky za pojištění smrti
složité balíčky „pro jistotu“
úrazovky, které platí jen při drobných úrazech

Pravidelně kontrolujte a aktualizujte své smlouvy

Život se mění a pojištění s ním musí držet krok. Nová práce, hypotéka, příchod dítěte, rekonstrukce domu, rozšíření podnikání… – každá taková změna ovlivňuje to, jak má být rodina chráněná.

Pojistky, které jsou nastavené dobře v roce 2020, nemusí být správné v roce 2026.

Doporučuji:

Každé 2 roky kompletní revizi všech pojistek
Porovnat smlouvy s aktuálním trhem (výrazně se mění podmínky i krytí)
Kontrolovat výluky a omezení
U majetku aktualizovat pojistné částky podle reálných cen

Závěr

Správně nastavené pojistky chrání to nejcennější – vaši stabilitu a bezpečí vašich blízkých. Pokud si nejste jistí, zda vaše současné smlouvy odpovídají realitě, nebo chcete mít klid, že máte vše nastavené správně, rád vám s tím pomohu. Společně projdeme vaše stávající pojištění, odhalíme případné nedostatky a nastavíme ochranu, která dává skutečný smysl.